חדלות פירעון והוצאה לפועל
הסדר חובות
הסדר חובות הוא הסכמה עם הנושים, לרוב כמה נושים במקביל, על דרך מציאותית לפרוע את החוב: פריסה לתשלומים, הפחתת ריבית, ויתור על חלק מהחוב או שילוב ביניהם. בעמוד זה נסביר מתי הסדר אפשרי מחוץ לבית המשפט ומתי בתוך הליך חדלות פירעון, איך מתנהל משא ומתן מול בנקים ונושים, מה המשמעות של כינוס נכסים ומתי חוב נמחק באמת. במשרד תל-פז, ארבלי התהליך מתחיל בבדיקה ראשונית ללא עלות.
למי מתאים הסדר חובות
הסדר מתאים למי שמסוגל לשלם, אבל לא בקצב ובסכומים שהנושים דורשים כרגע. זה יכול להיות שכיר שצבר כמה הלוואות במקביל, בעל עסק קטן אחרי תקופה קשה או משפחה שההחזרים החודשיים גדלו עליה. המשותף לכולם: יש הכנסה, יש רצון לשלם, וחסרה מסגרת שאפשר לעמוד בה.
ההסדר עצמו הוא הסכם, ונושה אינו חייב להסכים להצעה. הכוח של הצעה טובה נובע מנתונים מבוססים ומהבנה של האינטרס של הצד השני. נושים רבים מעדיפים לקבל סכום מוסכם בתשלומים על פני הליכי גבייה ארוכים, או על פני מצב שבו החייב נכנס להליך חדלות פירעון והם הופכים לעוד שורה ברשימת תביעות החוב.
כשהחובות נובעים מעסק שפועל כחברה, צריך להפריד בין החוב של החברה לבין ערבויות אישיות שנתתם להבטחתו. את הצד התאגידי של התמונה כדאי לבחון עם עורך דין מסחרי, במקביל לבדיקת החובות האישיים.
הסדר חובות מחוץ לבית המשפט
רוב ההסדרים נעשים בלי הליך משפטי, בהסכמה ישירה עם כל נושה. במסגרת כזו אפשר לנהל משא ומתן על:
- פריסת החוב לתשלומים חודשיים שמתאימים להכנסה
- הפחתה או הקפאה של ריבית פיגורים והוצאות גבייה
- ויתור על חלק מהחוב תמורת תשלום מרוכז
- מחזור של כמה הלוואות להלוואה אחת בתנאים נוחים יותר, כשהבנק מוכן לכך
- הסרת עיקולים או הקפאת הליכים, בתמורה לעמידה בהסדר
היתרון הוא גמישות ושקט יחסי: אין צו, אין נאמן ואין הגבלות של הליך. החיסרון הוא שכל נושה מחליט בעצמו, ונושה אחד שמסרב יכול להמשיך לגבות. כשהנושים רבים והאינטרסים שלהם שונים, המסלול הזה מסתבך.
יש לכם שאלה על המקרה שלכם?
בפגישת היכרות ללא עלות נבין יחד איפה אתם עומדים ומה הצעד הבא.
משא ומתן מול בנקים ונושים
את המשא ומתן מנהל עו״ד בני ארבלי, שעוסק בהסדרי חובות, בהוצאה לפועל ובחדלות פירעון. הוא עומד מול בנקים, נושים ורשויות, ומביא לשולחן ניסיון של עשרות שנים במשא ומתן ובליווי פרויקטים. המטרה שלו בכל תיק דומה: לעשות סדר ולהציג לנושים הצעה שיש להם סיבה טובה לחתום עליה.
קודם כל תמונה מלאה
לפני שפונים לנושה הראשון, אנחנו ממפים את כל החובות: מי הנושים, מה גובה כל חוב, אילו בטוחות וערבויות קיימות ואילו הליכים כבר פתוחים. הצעה שנשלחת לנושה אחד בלי לראות את כל התמונה עלולה ליצור התחייבות שלא תשאיר כסף לנושים האחרים.
הצעה שאפשר לעמוד בה
ההצעה נבנית לפי ההכנסות וההוצאות האמיתיות של המשפחה, לא לפי מה שהנושה רוצה לשמוע. הסדר שנחתם ונשבר אחרי כמה חודשים משאיר אתכם במצב גרוע יותר, כי הנושה חוזר לגבייה והאמון נפגע.
מה נכנס להסכם בכתב
כל הסדר חובות צריך להיות מעוגן בכתב: הסכום, מועדי התשלום, מה קורה באיחור, אילו הליכים מוקפאים או נסגרים ומה מעמד הערבים. ניסוח עמום הוא אחת הסיבות השכיחות לכך שהסדרים מתפרקים בהמשך הדרך.
הסדר חובות בתוך הליך חדלות פירעון
כשאין הסכמה של כל הנושים, החוק מציע כלי נוסף: הצעה להסדר חוב שמוגשת במסגרת הליך חדלות פירעון. ההצעה מובאת להצבעה של הנושים, ואם היא מתקבלת ברוב הקבוע בחוק ובית המשפט מאשר אותה, היא מחייבת גם נושים שהתנגדו. בשלב הזה כדאי שילווה אתכם עורך דין חדלות פירעון, כי ההצעה נבחנת בתוך מסגרת פורמלית של הליך.
הסדר כזה יכול לקצר את הדרך ולעיתים לאפשר לשמור על נכס מסוים, בעיקר כשיש מקור כספי להצעה, למשל עזרה מבני משפחה. פרטים על הבקשה לאישור הסדר חוב במסגרת ההליך מופיעים באתר כל זכות.
פגישת היכרות ללא עלות
ספרו לנו בקצרה על המצב, ונבדוק יחד איך נכון להתקדם.
סניף מרכזי: ב.ס.ר 3, בני ברק
סניף ירושלים: מנדלי מוכר ספרים 7
פגישת היכרות ללא עלות
רוצים שנחזור אליכם?
השאירו שם וטלפון, ונחזור אליכם לשיחה קצרה ולתיאום פגישה. הבדיקה הראשונית לא כרוכה בעלות.
- שני סניפים: בני ברק וירושלים
- מלווים לקוחות מכל הארץ
- משרד משותף לעו״ד איילה תל-פז ועו״ד בני ארבלי
מחיקת חובות: מה אפשרי ומה לא
הרבה פונים אלינו אחרי שראו פרסומות על מחיקת חובות. המציאות פחות נוצצת. ברוב המקרים חוב נמחק בפועל באחת משתי דרכים: הנושה מסכים לוותר על חלק ממנו, בדרך כלל במסגרת הסדר, או שניתן צו הפטר בסוף הליך חדלות פירעון או במסגרת הסדר שאושר בתוכו. יש גם מצבים של התיישנות, אבל הם דורשים בדיקה נפרדת ואינם פתרון שאפשר לתכנן מראש.
אנחנו לא מבטיחים מחיקה. מה שאנחנו כן עושים הוא לבדוק מה סביר לבקש מכל נושה ולבנות את ההצעה כך שיהיה לו היגיון כלכלי לקבל אותה. מבחינתנו המטרה היא שיקום כלכלי, יציאה מהחובות למצב שבו אפשר לחיות ולהתפרנס, ולא הבטחה שהחוב ייעלם.
כינוס נכסים: מה עושים כשממונה כונס
כינוס נכסים הוא הליך שבו גורם שמונה על ידי רשם ההוצאה לפועל או בית המשפט מקבל לידיו נכס ומממש אותו כדי לפרוע חוב. המקרה המוכר ביותר הוא בנק שמבקש למנות כונס נכסים לדירה משועבדת אחרי שהחזרי המשכנתא הפסיקו, אבל גם נכסים עסקיים עשויים להגיע לכינוס.
כשמגיעה הודעה על בקשה למינוי כונס, הזמן הוא הגורם החשוב ביותר. מי שמחפש עורך דין כינוס נכסים בשלב הזה צריך לבדוק כמה דברים במהירות:
- האם אפשר להגיע עם הבנק להסדר שיעצור את הכינוס ויפרוס את הפיגורים
- האם יש טענות משפטיות לגבי החוב, השעבוד או ההליך עצמו
- האם חלות על דירת המגורים הגנות שקבועות בחוק, ומה יהיה מצב המשפחה אם הדירה תימכר
- האם מכירה עצמית, בתיאום עם הבנק, תשיג מחיר טוב יותר ממכירה בכינוס
- האם הדירה היא חלק מתמונה רחבה יותר של חובות, שמצדיקה בדיקה של הליך חדלות פירעון
כשמדובר בדירה או בנכס מקרקעין, גם הצד הקנייני נבדק לעומק, ולפעמים הוא נוגע לתחום של עורך דין מקרקעין. הבחנה אחת שכדאי להכיר: בתוך הליך חדלות פירעון את הנכסים מנהל נאמן, והגוף שנקרא בעבר כונס הנכסים הרשמי נקרא היום הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי.
הסדר חובות או הסדר בתיק הוצאה לפועל
שני המושגים נשמעים דומים, אבל הם שונים. הסדר חובות, כפי שהוא מתואר כאן, נוגע לכלל החובות ובדרך כלל לכמה נושים יחד, מחוץ לבית המשפט או בתוך הליך חדלות פירעון. הסדר תשלומים בתיק הוצאה לפועל נוגע לתיק מסוים ברשות האכיפה והגבייה, מול הזוכה באותו תיק או באמצעות צו תשלומים של הרשם.
אם החובות שלכם כבר מרוכזים בתיקים בהוצאה לפועל ואתם מחפשים דרך לייצב אותם, עורך דין הוצאה לפועל יבחן איחוד תיקים או הסדר בתוך התיק. כשחלק מהנושים פועלים דרך תיקים וחלק עדיין לא, בדרך כלל נכון יותר לבנות הסדר חובות כולל.
רוצים לדעת מה האפשרויות שלכם?
התקשרו או השאירו פרטים, ונחזור אליכם לתיאום פגישה בבני ברק או בירושלים.
הבדיקה הראשונית לפני הסדר חובות
הבדיקה הראשונית שלנו ניתנת ללא עלות. במסגרתה אנחנו ממפים את מצב החובות, בודקים את סוגי הנושים ואת ההליכים שכבר פתוחים, ובוחנים אם הסדר מחוץ לבית המשפט יספיק או שנכון לשקול הליך חדלות פירעון. כך שההחלטה איך להתקדם מתקבלת על בסיס תמונה ברורה.
רוצים לדעת אם הסדר אפשרי במקרה שלכם? קבעו פגישת היכרות ללא עלות, בסניף בני ברק או בסניף ירושלים, ונעבור יחד על כל החובות לפני שפונים לנושה הראשון. המידע בעמוד כללי, וכל מקרה נבחן לפי הנתונים שלו.
פגישת היכרות ללא עלות
ספרו לנו בקצרה על המצב, ונבדוק יחד איך נכון להתקדם.
סניף מרכזי: ב.ס.ר 3, בני ברק
סניף ירושלים: מנדלי מוכר ספרים 7
מי מלווה אתכם
עו״ד בני ארבלי
בעל הרשאה לעריכת ייפוי כוח מתמשך והסמכת דירקטורים. עשרות שנות ניסיון במשא ומתן, מלווה לקוחות מול בנקים, נושים ורשויות.
שאלות נפוצות
שאלות נפוצות על הסדר חובות
לא מצאתם תשובה? התקשרו אלינו, גם רק כדי לשאול.
מה עושה עורך דין הסדר חובות?
עורך דין הסדר חובות ממפה את כל החובות, בונה הצעה שמתאימה ליכולת שלכם ומנהל את המשא ומתן מול הבנקים והנושים. הוא גם מנסח את ההסכמות בכתב, כך שיהיה ברור מה משלמים, מתי ומה קורה בהליכים הפתוחים. כשצריך, הוא מלווה את המעבר להסדר בתוך הליך חדלות פירעון.
האם הבנק חייב להסכים להסדר חובות?
לא. מחוץ לבית המשפט הסדר חובות הוא הסכם, וכל נושה רשאי לסרב. לכן ההצעה צריכה להראות לבנק שההסדר עדיף לו על פני המשך הגבייה. בתוך הליך חדלות פירעון המצב שונה, כי הסדר שאושר ברוב הנדרש ובבית המשפט מחייב גם את מי שהתנגד.
אפשר לעשות הסדר חובות לבד, בלי עורך דין?
כן, אין חובה לייצוג, ויש אנשים שמגיעים להסכמה עם נושה אחד בכוחות עצמם. כשיש כמה נושים, ערבים או הליכים פתוחים, הסיכון לטעות גדל: התחייבות לנושה אחד עלולה לפגוע ביכולת לשלם לאחרים. ליווי מקצועי עוזר לראות את כל התמונה לפני שחותמים.
האם מחיקת חובות אפשרית בלי הליך חדלות פירעון?
כן, אבל ככלל רק בהסכמת הנושה. במסגרת משא ומתן נושה יכול להסכים לוותר על חלק מהחוב, למשל תמורת תשלום מרוכז. אי אפשר לחייב אותו לעשות זאת מחוץ להליך, ולכן כל הבטחה מראש למחיקה צריכה להדליק נורה אדומה.
כמה מהחוב אפשר לחסוך בהסדר?
אין תשובה אחת. התוצאה תלויה בסוג הנושה, בגיל החוב, בבטוחות שבידיו, ביכולת התשלום שלכם ובחלופות שעומדות בפניו. אנחנו לא נוקבים בשיעורי הנחה מראש, אלא בוחנים כל חוב לגופו.
מה קורה אם לא עומדים בתשלומי ההסדר?
ברוב ההסכמים הפרה של ההסדר מחזירה לנושה את הזכות לגבות את מלוא החוב, לעיתים בניכוי מה ששולם. לכן חשוב לבנות מראש הסדר שאפשר לעמוד בו, ולפנות לנושה ברגע שמתברר שיש קושי, לפני שנוצר פיגור. כך לעיתים אפשר לעדכן את ההסדר במקום לאבד אותו.
האם ההסדר משחרר גם את הערבים?
לא בהכרח. מעמד הערבים תלוי בנוסח ההסדר ובהסכמת הנושה, ובלי סעיף מפורש הנושה עלול לפנות אליהם. כשיש ערבים, אנחנו מקפידים שההסדר יתייחס אליהם במפורש.
מה ההבדל בין הסדר מחוץ לבית המשפט להסדר בתוך ההליך?
הסדר מחוץ לבית המשפט נשען על הסכמה של כל נושה בנפרד, ואין בו פיקוח שיפוטי. הסדר בתוך הליך חדלות פירעון מובא להצבעה של הנושים ולאישור בית המשפט, וכשהוא מאושר הוא מחייב את כולם. הבחירה בין השניים תלויה במספר הנושים, בעמדות שלהם ובמצב הכלכלי הכולל.
מתי כדאי לפנות לעורך דין כינוס נכסים?
ברגע שמגיעה הודעה על בקשה למינוי כונס, או אפילו לפני כן, כשהבנק מתריע על פיגורים במשכנתא. בשלב המוקדם יש יותר אפשרויות להסדר ולפריסת הפיגורים. ככל שהכינוס מתקדם, מרחב התמרון קטן.
אפשר לעצור כינוס נכסים של דירה?
לפעמים. הסדר עם הבנק שמכסה את הפיגורים, טענה משפטית מבוססת נגד ההליך או מכירה מתואמת יכולים לעצור את הכינוס או לשנות את מהלכו. אין דרך להבטיח זאת מראש, ולכן חשוב לפעול מהר ולבדוק את כל האפשרויות במקביל.
מה ההבדל בין כונס נכסים לבין נאמן בהליך חדלות פירעון?
כונס נכסים ממונה בדרך כלל כדי לממש נכס מסוים לטובת נושה מסוים, למשל דירה משועבדת לטובת הבנק. נאמן בהליך חדלות פירעון מנהל את כלל הנכסים של החייב לטובת כלל הנושים, ובודק גם את תביעות החוב. אלה שני תפקידים שונים, בשני הליכים שונים.
אילו חובות אפשר לכלול בהסדר חובות?
אפשר לכלול הלוואות בנקאיות, חובות לחברות כרטיסי אשראי, לספקים ולנותני הלוואות פרטיים. מול רשויות וגופים ציבוריים ההתנהלות כפופה לכללים משלהם, ולכן ההסדר מולם נבנה אחרת. במיפוי הראשוני אנחנו מסמנים לכל חוב את הדרך המתאימה לו.
האם חברות גבייה יכולות להמשיך לפנות אליי בזמן המשא ומתן?
עד שמגיעים להסכמה, הנושה רשאי להמשיך בפעולות הגבייה שהחוק מתיר לו. אחד היעדים של משא ומתן טוב הוא להשיג כבר בתחילתו הקפאה של פעולות או הסכמה על תקופת שקט. כשהפניות עוברות דרך עורך הדין, גם הלחץ היומיומי יורד.
כמה זמן לוקח להגיע להסדר?
זה תלוי במספר הנושים, בגודל החובות ובמהירות שבה הם משיבים. הסדר מול נושה אחד יכול להיסגר מהר יחסית, והסדר מול כמה בנקים ונושים פרטיים דורש יותר סבלנות. הכנה טובה של הנתונים מראש מקצרת את התהליך.
האם כדאי לשלם לנושה אחד לפני שמגיעים להסדר עם כולם?
כדאי להיזהר. תשלום גדול לנושה אחד על חשבון האחרים עלול לפגוע ביכולת להגיע להסכמות רחבות, ואם בהמשך ייפתח הליך חדלות פירעון, הנאמן רשאי לבחון תשלומים כאלה ואף לבקש לבטל אותם. לפני תשלום חריג, התייעצו.
האם אפשר לסמוך על הבטחות למחיקת חובות מהירה?
כדאי להתייחס אליהן בחשדנות. אף גורם אינו יכול להבטיח מראש שנושה יוותר על החוב או שבית המשפט ייתן הפטר. ייעוץ אמין מסביר מה אפשרי, מה לא ובאילו תנאים.
האם בני משפחה יכולים לעזור במימון ההסדר?
כן, ולעיתים סכום מרוכז שמגיע מהמשפחה הוא מה שמאפשר לנושה להסכים להנחה. חשוב שהעזרה תינתן כמתנה או כהלוואה מתועדת, ושבני המשפחה לא יחתמו בטעות על ערבות או על התחייבות לחוב. אנחנו עוזרים לבנות את המבנה הנכון.
אילו מסמכים צריך להכין לפני המשא ומתן?
כדאי לרכז הסכמי הלוואה, דפי חשבון, מכתבי דרישה, פרטי תיקים פתוחים ותלושי שכר או דוחות הכנסה. גם רשימה של ההוצאות החודשיות של המשפחה חשובה, כי עליה נשענת ההצעה. אם משהו חסר, נעזור לכם להשיג אותו.
מה קורה להסדר אם המצב הכלכלי משתנה?
אם ההכנסה יורדת, כדאי לפנות לנושה מיד ולבקש לעדכן את התנאים, עדיף בכתב ולפני שנוצר פיגור. אם המצב מחמיר עד שכבר אי אפשר לעמוד בשום הסדר, זה הזמן לבדוק ברצינות הליך חדלות פירעון.
האם הסדר עם נושה אחד משפיע על הנושים האחרים?
מבחינה משפטית, הסדר מחוץ לבית המשפט מחייב רק את הנושה שחתם עליו. מבחינה מעשית, הוא משפיע על כולם, כי כל שקל שמתחייבים לנושה אחד לא יהיה זמין לאחרים. לכן אנחנו בונים את ההסדרים כחלק מתוכנית אחת, ולא כל אחד בנפרד.
עוד בתחום
בואו נדבר על המקרה שלכם
פגישת היכרות ללא עלות, בבני ברק או בירושלים. נבין את התמונה ונציע דרך ברורה להתקדם.
